På senare tid har jag börjat diskutera privatekonomi mer med mina vänner – och insett att vi alla sitter i samma båt. Även om (den kanske icke existerande) sparbudgeten kan se annorlunda ut, så är det många av oss som är osäkra på om vi gör rätt. Hur får man egentligen koll på sin ekonomi och var ska man börja?
Jag kände att jag behövde någon som kan lugna mig, ungefär som en sjuksköterska (förhoppningsvis) gör efter ett blodprov. Johanna Kull är privatekonom och ekonomiexpert på Avanza, samtidigt som hon föreläser och skriver om privatekonomi. ”Perfekt!”, tänkte jag och skickade iväg ett mejl.
Vi satte oss tillsammans på hennes kontor för att prata budgetering, kreditkort och konkreta tips på hur man sparas mer. Vi har också tagit fram en budget tillsammans, som du kan ladda ner och börja använda för att få bättre koll på din ekonomi! Budgeten är alltså framtagen tillsammans med en expert som kan sina grejer. Ungefär som vår CV-mall. Du hittar din budgetmall längst ner i artikeln! Nu kör vi:
Vilken inställning ska man ha till sin privata ekonomi? Vad är viktigt att tänka på?
Det är viktigt att man gör medvetna val, det är det ekonomi handlar om. Varje prioritering du gör, väljer du samtidigt bort något annat. Bra ekonomi gör dig självständig, och du har kontroll över ditt egna liv. Det handlar inte heller om att du ska ha någon slags Joakim von Anka-rikedom, utan bara att du inte lever upp varje krona, varje månad. Livet AB har en tendens att komma med överraskningar och oförutsedda kostnader – därför ska du ha en sund privatekonomi.
Var börjar jag någonstans?
Att bygga upp ett sparande kan ta tid och det får det göra, det är lite som att träna. När du ska komma igång börjar du inte med ett marathon-lopp, utan du kör 100 meter. Sen en kilometer och så vidare – det är exakt samma med sparande och budgetering. Börja stegvis nu direkt, för det perfekta tillfället kommer aldrig komma.
Två bra ställen att starta på är:
- Starta ett automatiskt sparande som sker av sig själv varje månad, så fort lönen har kommit in. På så sätt behöver du inte göra några aktiva val för att bufferten ska växa. En bra tumregel är att spara 10% av lönen efter skatt.
- Gör en budget och börja ha koll på dina utgifter. På Hallå Konsument finns en budgetkalkyl, där du kan få ut hur du kan spendera dina pengar – beroende på din ekonomiska status. Anpassa sen de siffrorna efter dina egna prioriteringar. Slutligen kan du ladda ner FORNIs budget och skapa din budget. Ett annat tips är också att sätta alarm för att veckovis uppdatera din budget med utgifter – det är lätt att man glömmer det om man lämnar det till slutet på månaden.
Hur lever du efter en budget utan att begränsa dig?
Det är en förutfattad mening att du försämrar din livskvalitet för att du ”lever på en budget”. Vänd på det istället! En budget möjliggör att du kan MAXA livet. Först och främst blir du av med ångestklumpen längst ner i magen, som man lätt har när man inte har full kontroll. På samma sätt som med träning och karriär mår vi ganska bra av att ha ett ramverk att jobba utifrån. En budget hjälper dig också förstå vad du prioriterar för ditt välbefinnande. Är det vin med tjejkompisarna efter jobbet? Budgetera för det och få inte ångest när du beställer in oliver till!
Många använder kreditkort som ett alternativ när kontot är lågt. Kreditkort kan vara en superbra grej, men det passar inte alla. Var ärligt mot dig själv och din disciplin att hålla de regler du sätter för dig själv. Vi har också en tendens att överskatta vår framtida spar- och betalningsförmåga, man tänker att ”Framtida Johanna löser det”. Var istället schysst mot ditt framtida jag och ta inte på dig onödiga skulder, det går väldigt snabbt att bygga upp en större skuld än vad man tänkt från början.
Har du något lugnande råd för de som oroar sig för deras ekonomiska situation?
- Har du börjat tänka på att göra en förändring och har den viljan är du redan en bra bit på vägen!
- Ekonomi är 👏 inte 👏 svårt 👏 ! Du kan liksom inte göra fel när det kommer till att försöka vilja spara. Varje litet framsteg är bra! Håll koll på dina utgifter, fundera över om det är så du vill spendera dina pengar och budgetera för framtiden så är du hemma.
- Prioritera att först bygga upp en buffert för oförutsedda händelser, och du har en bra början. Efter det kan du kolla på att investera i fonder eller aktier.
Johannas bästa ekonomi-tips
- Få en flygande start genom att spara när du får oväntad inkomst. När du får in en större, oväntad summa (till exempel skatteåterbäringen), prioritera att betala av osäkra lån med hög ränta som blanco-lån. Om du inte har osäkra lån – passa på att investera!
- Automatisera månadssparande. En bra tumregel är att spara 10% av din inkomst efter skatt.
- Investera i fonder. Du behöver inte ha någon förkunskap för att kunna investera dina pengar. En bra start är att köpa billiga, globala index-fonder, de sköter sig själva. En bra tumregel är att välja en med max 0,4% i avgift.
- Gör dig av med en vana. Så mycket pengar går åt till saker som du egentligen inte får någon speciell glädje av. Räknar man lågt kan man spara 15 000 kronor per år – bara genom att sluta äta lunch ute. Dags att göra matlådor!
- Gör det med en kompis! Det blir alltid lättare att motivera förändring om man gör det tillsammans. Kanske kan du skippa luncherna, medan din kompis vill sluta köpa takeaway-kaffe?
- Spåra dina utgifter. Tink är en väldigt bra app som kategoriserar dina inköp, så du kan hålla koll på vart de tar vägen. Lär känna ditt beteende.
- Se över dina autogiron! Det är SÅ lätt att hamna i abonnemangsfällan. Behöver du verkligen Netflix, HBO och Viaplay? (Redaktörens notis: ”guilty…”)
- Cykla istället för att åka kommunalt, om möjligt. Om du bor i Stockholm, till exempel, kan du spara upp till 900 kr per månad!
*
Vi har, tillsammans med Johanna, tagit fram en budget du kan ladda ner och börja använda. Det ligger på Google Sheets och du kan kopiera hela budgeten för att sen lägga in i ditt egna budget-dokument.
Dags att starta ditt nya, ekonomiska liv: Hämta hem din budget här!
